カードローン用語『実質年利』とは？

お金について勉強中

先生、『実質年利』について教えてください。

カードローン研究家

『実質年利』とは、ローンの返済金利だけでなく、手数料も合わせた年率のことだね。

お金について勉強中

手数料も含まれるんですね。では、保証料がかかる場合も『実質年利』に加わるんですか？

カードローン研究家

その通り。消費者金融やカードローンでは、『実質年利』で表示することが義務付けられているんだよ。

「実質年利」とは、ローンの返済時に支払う利息だけでなく、ローンに関連する手数料も含めた、年率換算された総合的なコストを示します。例えば、保証料などの手数料がある場合は、それらも実質年利に含まれます。消費者金融やカードローンでは、この実質年利を表示することが義務付けられています。

カードローンでよく目にする「実質年利」とは、ローンに関するすべての費用を考慮した、年換算の金利のことです。単利や複利という計算方法ではなく、総量規制法に基づいて定められた独自の計算方法で算出します。この実質年利は、ローンの返済にかかる総費用をわかりやすく表した利率と考えられます。

実質年利とは、カードローンの利用時に発生する手数料や利息などの諸費用を年利に換算したものです。この年率はあくまで目安であり、実際の返済利息とは異なる場合があります。実質年利を算出するには、次の計算式を使用します。

実質年利 = {(総返済額 – 借入金額) / 借入金額} × 365日 × 100%

実質年利とは、借りたお金に対する利息率を表す言葉です。名目年利とは別のものです。名目年利は、利息そのものに対する利息率ですが、実質年利は借入金額に対する利息率です。つまり、借入金額に対して実際に支払う利息率が実質年利なのです。

カードローンでの実質年利表示とは、総返済額に利息手数料を加えた額から、借入額を差し引いて求める年利のことです。これは、単利や複利ではなく、実質的にかかる金利率を指します。カードローンの契約書には、利息手数料と借入期間が記載されており、これらの情報を基に実質年利を計算することができます。

実質年利を比較する際には、下記の点に注意が必要です。まず、金利タイプによって計算方法が異なる場合があるため、同じ金利タイプ同士で比較することが重要です。たとえば、変動金利の場合、金利が変動するため、実質年利も時期によって異なります。

また、借入期間や返済方法によっても実質年利は変化します。長い期間で返済すると利息の総額は増えるため、実質年利も高くなります。同様に、ボーナス併用返済などの返済方法によっては、実質年利が低くなる場合があります。

さらに、カードローンによっては、初回の借入や一定期間内の借入に対してキャンペーン金利が適用される場合があります。この場合、最初のうちは実質年利が低くなりますが、キャンペーン期間が終了すると通常の実質年利に戻ります。こうしたキャンペーン条件を考慮に入れて比較するとよいでしょう。