アドオン金利：表面金利と実質金利の違いを理解する
お金について勉強中
「アドオン金利」について教えてください。
カードローン研究家
「アドオン金利」は、アドオン方式で用いられる表面金利のことです。アドオン方式では、元金全額に対して貸出期間分の利息を計算し、その元利金合計額を割賦回数で割って毎回の返済額を決めます。
お金について勉強中
つまり、元利金合計額を割賦回数で割るのが「アドオン金利」ということですか？
カードローン研究家
そうです。ただし、実質金利負担は表面金利より大きくなるので注意してください。
アドオン金利とは。
「カードローン用語の『アドオン金利』とは、借入期間の全額の利息を元金に加算し、その元利合計額を返済回数で割って、毎回の返済額を決める方式（アドオン方式）で使われる表面金利のことです。実際の金利負担は、アドオン金利よりも高くなります。」
アドオン金利とは？
「アドオン金利」とは、アドオン金利方式で計算される金利のことです。この方式では、融資金額に対して一括で金利を上乗せすることで、実際の融資額よりも大きい金額を返済します。つまり、借入金額に金利を足した全額が、返済時に支払われることになるのです。
アドオン方式による返済方法
アドオン方式による返済方法では、利息を期間の初めに頭金として借入金額に上乗せして、分割払いで元金と利息を均等に分けて返済します。この方法では、初期の返済では利息の割合が高く、徐々に元金の割合が高くなります。アドオン方式は、長期のローンや住宅ローンの返済に主に使用されます。利息の頭金化により、支払総額が実質金利を考慮したローンより高くなる点に注意が必要です。
アドオン金利と実質金利の違い
アドオン金利と実質金利の相違
アドオン金利とは、ローンの元本に利息を加算した総額を元に金利を計算する方法です。一方、実質金利とは、元本のみを元に金利を計算する方法です。一見すると、アドオン金利の方が利息が多く、一見すると損のように思えますが、そうとは限りません。期間が短く、返済額が大きい場合はアドオン金利の方が有利になります。逆に、期間が長く、元本返済額が小さい場合は実質金利の方が有利になります。
アドオン金利のメリットとデメリット
-アドオン金利のメリットとデメリット-
アドオン金利は、表面金利は低く見えても、実際には実質金利が高くなるという特徴があります。そのため、返済期間の長い住宅ローンなどでは、最終的な返済総額が大きくなる可能性があります。
一方で、アドオン金利のメリットもあります。表面金利が低い場合、毎月の返済額が安くなるので、資金繰りが楽になります。また、住宅ローン控除などの税制優遇が適用される期間が、表面金利が低いアドオン金利では長くなる傾向があります。
ただし、アドオン金利の返済期間が長いと、総返済額が増えるリスクがあります。また、ローンを繰り上げ返済したり、他の金融機関に借り換えたりする場合、手数料や違約金が発生することがあります。アドオン金利の適用については、メリットとデメリットを考慮して、自身の状況に合った選択をすることが大切です。
アドオン金利を利用する際の注意点
アドオン金利を利用する際には、いくつかの注意点が必要です。まず、アドオン金利は一見すると表面金利よりも低く見えるかもしれませんが、実際には実質金利よりも高くなります。これは、アドオン金利は返済期間中に利息が加算されていく仕組みのためです。そのため、長期の融資では実質金利との差が大きくなります。
さらに、アドオン金利では、実際には利息を支払っているにもかかわらず、元金の返済が後回しにされるという特徴があります。そのため、元金の返済が完了するまでは利息の支払いが続くことになり、金利負担が大きくなります。
また、アドオン金利のローンは、途中で繰り上げ返済をすると違約金が発生する場合があります。繰り上げ返済を検討している場合は、契約内容を事前に確認することが大切です。