カードローンで返ってくる!? 過払い金の仕組みを解説
お金について勉強中
先生、「過払い金」について教えてください。
カードローン研究家
過払い金は、本来支払う必要がないにもかかわらず、払い過ぎた利息のことです。消費者金融のカードローンなどで発生することがあります。
お金について勉強中
なぜ、過払い利息が発生するのですか？
カードローン研究家
貸金業者が法定利率を超えた金利を設定していた場合、その分の利息が過払い利息になります。過払い利息は、請求されなくても自動的に返還されるので、積極的に請求しましょう。
過払い金とは。
「過払い金」とは、本来支払う必要がないお金を払い過ぎてしまった状態のことです。特に消費者金融では、借入時に貸金業者から融資を受けた人が、本来支払う必要のない利息（過払い利息）を払い過ぎてしまった場合を指します。
過払い金とは？
-過払い金とは？-
過払い金とは、貸金業者に対して払いすぎた利息のことです。貸金業界では、利息制限法により、利息の総額が借り入れ金額の20％を超えてはいけないと定められています。しかし、一部の貸金業者は、この上限を超える高金利で貸し付けていました。その結果、借り手は過剰な利息を支払うことになり、この超過分が過払い金として発生します。
過払い金の計算方法
過払い金の計算方法にはいくつか方法がありますが、一般的なものを紹介しましょう。
-残高スライド方式-
この方式は、毎月の返済額を元本の返済と利息の支払いに振り分け、残高を再計算することで過払い金を算出します。まず、借入時点から過払い金が発生したと見込まれる時点までの期間を特定します。次に、その期間ごとに、利息制限法の定める上限金利（現在年15%）と、契約時の金利との差額を算出します。最後に、各期間の差額を合計することで過払い金を求めます。
-元利均等方式-
この方式は、毎月の返済額を元本と利息を均等に支払うことで過払い金を算出します。借入金額と返済期間がわかれば、以下の計算式を使用して過払い金を算出できます。
-過払い金 = (借入金額 × (利息制限法上限金利 – 契約金利) × 返済期間) – 支払済利息-
過払い金の請求方法
過払い金とは、過去に払い過ぎた利息のことであり、貸金業者から返還を受けることができます。過払い金請求を行うには、まず「過払い金計算」が必要です。これは、払い過ぎた利息の金額を計算する作業です。過払い金計算には専門的な知識が必要となるので、司法書士や弁護士などに相談することをおすすめします。
計算が完了したら、貸金業者に「過払い金返還請求書」を送付します。返還請求書には、過払い金の金額や返還を求める根拠などを記載する必要があります。貸金業者からは、返還に応じるかどうかの回答が来ます。返還に応じない場合は、訴訟を起こすという手段があります。訴訟は、時間がかかり費用も発生するため、できれば避けたいものです。しかし、話し合いでは解決できない場合に検討しましょう。
過払い金を請求できる期間
過払い金を請求できる期間は、法律によって決められています。一般的には、過払い金が発生した日から10年以内です。ただし、一部のケースでは例外があり、期間が延長されることがあります。例えば、貸金業者が過払い金を隠蔽していた場合や、請求者が未成年だった場合などは、10年間が過ぎても請求することができます。重要なのは、過払い金が発生した日から10年という期間を把握し、期限を過ぎないうちに請求することです。
過払い金が発生するケース
–過払い金が発生するケース–
カードローンを利用していると、過払い金が発生する場合があります。過払い金とは、返済した利息の総額が、法律で定められた上限利率を超えた場合に発生するものです。過払い金が発生するのは、次のようなケースです。
* -法定利率以上の利息を支払った場合-カードローンの利息には上限利率が定められており、これを超えた利息を支払った場合は、過払い金が発生します。
* -借入期間中に利率が引き下げられた場合-借入当初は上限利率で契約していたものの、その後利率が引き下げられた場合、過払い金が発生します。これには、政府による利下げや金融機関独自の利率引き下げなどが含まれます。
* -返済額を多く支払った場合-当初の返済計画では、上限利率を超えないように計算されていますが、実際にはそれ以上の金額を返済した場合、過払い金が発生します。例えば、ボーナスなどでまとまった金額を返済した場合などです。