表面金利ってなに？
お金について勉強中
先生、『表面金利』とは何ですか？
カードローン研究家
『表面金利』とは、金融機関が提示している融資の金利のことだよ。
お金について勉強中
でも、手数料や保証料が含まれていない場合もあるんですよね？
カードローン研究家
その通り。表面金利だけを確認すると、契約時に追加費用がかかるリスクがあるんだ。手数料や保証料などを含めた金利は、『実質金利』と呼ばれるよ。
表面金利とは。
カードローンでよく使われる「表面金利」という用語について説明します。表面金利とは、金融機関が融資の際に提示する金利のことです。ただし、金融機関によっては、手数料や保証料などの諸経費が含まれていない場合があります。表面金利だけを確認して契約してしまうと、あとから追加で費用がかかるリスクがあります。表面金利に手数料や保証料などを上乗せした金利を「実質金利」と呼びます。
表面金利とは
表面金利とは、ローンや預金などの金融商品に表示される利息率のことです。一般的に、年率で表示されます。表面金利は、実際の借入利率や預金利率と異なる場合があることに注意が必要です。実際の利率には、手数料や保険料など、表面金利に含まれていない費用が含まれることがあります。そのため、表面金利と実際の利率を比較して、総合的な金利負担を確認することが重要です。
表面金利と実質金利の違い
表面金利とは、金融商品に表記されている金利のことです。一方、実質金利とは、表面金利からインフレ率を差し引いた金利です。インフレにより通貨の価値が下がると、表面金利が高くても実質金利が低くなる場合があり、実質的な利回りを判断する際には実質金利に着目することが重要です。
表面金利が低い場合の注意点
表面金利は、融資を受ける際の金利の表示です。この表面金利が低い場合、一見お得に見えるかもしれませんが、注意が必要です。実質的な借入コストを左右する手数料や諸経費が加算されることがあるのです。たとえば、保証料や事務手数料などです。表面金利の低さに惑わされずに、実質的なコストをしっかりと確認することが重要です。
表面金利が高くても条件が良い場合がある
一見、表面金利が高いローンのほうが返済利息が多く発生するように思われますが、必ずしもそうとは限りません。例えば、繰上返済がしやすいなど、他の条件が有利である場合があります。返済期間を短縮できれば、たとえ表面金利が高くても、総返済額を減らすことにつながるのです。また、金利が変動するタイプのローンでは、金利上昇時のリスクが軽減されるというメリットもあります。
カードローンを選ぶ際のポイント
カードローンを選ぶ際に、表面金利に注目することは重要ですが、それだけではありません。他にも考慮すべきポイントがあります。
まず、実質年率を確認しましょう。実質年率は、表面金利に加えて、手数料や諸経費などを含めた実際の金利です。表面金利が低くても、実質年率が高い場合、実際には高金利を支払うことになります。
また、返済方法もポイントです。一部返済と全額返済では金利が異なる場合があります。全額返済の方が金利が低い傾向がありますが、まとまった返済ができなければ負担が大きくなります。
さらに、借入期間も考慮してください。借入期間が長いほど、金利の負担が大きくなります。必要不可欠な資金のみを借り入れ、短期間で返済できる計画を立てましょう。
最後に、借入限度額も重要です。必要以上の借入をすると、金利負担が大きくなるだけでなく、返済が困難になる可能性があります。自分の収入や支出を考慮し、無理のない借入限度額を設定しましょう。