徹底解説！カードローンの「残債方式」とは？
お金について勉強中
『残債方式』について教えてください。
カードローン研究家
『残債方式』とは、借入の残高に対して利息を計算し、それをもとに返済額を決める方式です。
お金について勉強中
ということは、借入残高が減ると支払う手数料も減るということですか？
カードローン研究家
そうです。残債方式には、定額返済方式や元金均等返済方式などの種類があります。
残債方式とは。
「残債方式」とは、借りているお金の残高（残債）に対して利率をかけて利息を計算し、その利息を返済額に加えることで、1回ごとの返済額を決める方法です。残債が減れば利息も減る仕組みなので、返済が進むにつれて支払う手数料も少なくなります。計算式は「利息額＝残債×利率×期間」です。定額返済方式や元金均等返済方式などがこれに当たります。
残債方式とは？
残債方式とは？残債方式は、カードローンの返済方法の一つで、借りた金額ではなく、現在の残高に対して利息を計算する方式です。この方式では、残高が減るにつれて利息も減っていくため、借入期間が長引くほど利息総額を抑えることができます。ただし、返済当初は利息の割合が高く、元金の返済が進みにくいという特徴があります。また、借り入れ金額に対してではなく、残高に対して利息が計算されるため、借り入れた金額よりも多くの金額を返済する必要が出てくる場合があります。
残債方式のメリット
残債方式の主なメリットは、利率の低さにあります。残債方式では借入残高に対して利息が計算されるため、長期的に借りることが少ないほど利息総額を抑えることができます。また、月々の返済額が一定するため、家計管理がしやすいという点もメリットです。計画的な返済計画を立てることができ、将来の金利上昇による影響を受けにくくなります。
残債方式のデメリット
残債方式のデメリットとしては、まず金利の支払いが高額になることが挙げられます。これは、借りた金額に金利が加算され、それを返済していくためです。その結果、返済期間が長引けば長引くほど、支払う総額も多くなります。
また、返済が遅れた場合のペナルティが厳しい点もデメリットです。万一返済が遅れると、遅延利息や延滞手数料などの追加費用が発生し、さらなる金利負担が増加します。返済がさらに遅延すると、最終的には法的措置が取られる可能性もあり、信用情報の傷にもつながりかねません。
他の返済方式との比較
他の返済方式との比較
カードローンの残債方式は、他の返済方式と比べて次のような特徴があります。
-元利均等返済との比較-
* 元利均等返済は、毎月同じ金額を返済する方式です。そのため、残高が減るにつれて利息の割合が減り、元金の割合が増えていきます。
* 一方、残債方式では残高に応じて利息が変動するため、当初は利息の支払いが多く、残高が減るにつれて利息の支払いが少なくなります。
-ボーナス併用返済との比較-
* ボーナス併用返済は、ボーナス月に通常の返済額よりも多く返済する方式です。これにより、利息の支払いを抑えることができます。
* 残債方式ではボーナス併用はできないため、ボーナスを活用して返済を加速させることはできません。
-繰り上げ返済との比較-
* 繰り上げ返済は、予定よりも多く返済することで、利息の支払いを抑えることができます。
* 残債方式では繰り上げ返済は可能ですが、他の返済方式に比べて利息の支払いの削減効果は小さくなります。
残債方式に合った借り方
残債方式に最適な借入方法を考える際には、以下の点を考慮することが重要です。まず、毎月の返済額が収入に対して無理のない範囲であることを確認しましょう。返済比率が高すぎると、他の支出に影響が出る可能性があります。次に、借り入れ期間が短いほど、支払う利息が少なくなります。ただし、無理のない範囲で返済できる期間を設定しましょう。最後に、借り入れ時に高い金利を支払わないように、金利が低い業者を選択することが大切です。これにより、返済総額を抑えることができます。